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8 Décembre 2019 à 11h16 - 492

À quel moment ouvrir un plan épargne retraite ?

Est-il intéressant d’ouvrir un plan d’épargne retraite et quel est le meilleur moment ? Après son lancement officiel le 1er octobre 2019, nombreux sont ceux qui souhaitent en savoir davantage avant d’en ouvrir un. Intéressons-nous à la

Un produit à trois subdivisions

Le PER est la reformulation des contrats d’épargne sur le long terme, comme le PERE et l’Article 83 ainsi que le PERCO pour les salariés, le contrat Madelin pour les travailleurs indépendants et le PERP pour tout public. C’est pourquoi, il contient trois subdivisions :

  • le PER catégoriel : l’épargnant ne dispose que de la possibilité de sortir en rentes lorsqu’il aura atteint l’âge de la retraite. Cinq conditions distinctes lui sont accordées pour une éventuelle sortie en capital anticipée. Celles-ci sont le décès du conjoint, le surendettement, la fin de la perception des allocations de chômage, la liquidation judiciaire de son activité non salariale ou encore l’invalidité. Ce sont les salariés qui versent leurs cotisations obligatoires dans leur PER catégoriel, versements additionnés de ceux de l’employeur.
  • le PER collectif : ces 5 conditions sus énumérées sont maintenues avec le PER collectif pour une sortie avant terme, ajoutée de l’option achat de sa résidence principale. Par ailleurs, le dénouement du contrat peut se faire soit en rentes viagères, soit en capital. Les salariés percevant des intéressements, des abondements et des participations sont encouragés à ouvrir un PER collectif
  • le PER individuel : ces mêmes dispositions de sortie anticipée et de dénouement du contrat sont reprises avec le PER individuel. Ce sont les travailleurs indépendants et tout épargnant sans distinction de situation professionnelle qui verseront leur épargne dans ce compartiment de manière facultative.

L’intérêt d’ouvrir un PER plutôt que de maintenir les anciens contrats

Le PER est donc plus souple en ce qui concerne ces conditions de sortie, en particulier pour le PER collectif et le PER individuel. La fiscalité a également été revue et corrigée. Dans l’ensemble, ce produit a été conçu de manière à le rendre plus adapté aux attentes des Français qui sont plutôt attirés par l’assurance-vie.

L’intérêt d’ouvrir un PER est donc de garantir une retraite plus ou moins confortable en fonction de son assiduité sur les fréquences de versements, et afin de permettre à l’épargnant d’avoir à portée de main son capital. Ce, s’il répond aux 5 conditions de sortie anticipée comme nous l’avons détaillé précédemment.

Ce qui nous amène à étudier la question se rapportant au meilleur moment pour ouvrir son PER, dans le paragraphe qui suit.

Ouvrir un PER individuel à tout moment

L’ouverture du PER individuel est possible à n’importe quel moment, sans condition d’âge. Toutefois, il est recommandé de l’ouvrir le plus tôt possible et de l’alimenter régulièrement – toujours selon ses possibilités. Les versements peuvent être optimisés en fonction de ses objectifs concernant le montant des rentes à terme, ou encore les efforts de versements à réaliser.

Ouvrir un PER individuel assez tardivement n’est pas intéressant, aussi bien pour l’épargnant que pour la compagnie d’assurance ou la banque qui commercialise le produit. En effet, le capital ne se sera pas développé sur le court terme avant le moment du départ à la retraite.

Ouvrir un PER collectif et un PER catégoriel au moment de l’entrée dans la vie active

Les PER collectif et catégoriel seront souscrits lorsque l’épargnant devient un salarié, puisque les versements sont principalement assurés par son employeur. L’épargnant lui-même peut y loger ses propres primes afin de rendre plus consistant le montant de ses rentes au moment du départ à la retraite.

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